正式试点满两年、助力健全多层次社保体系让长护险更好守护失能老人

党的二十大报告提出，完善覆盖全民，统筹城乡，公平统一，安全规范，可持续的多层次社会保障体系被称为社会保障第六保险的长期护理保险正在进行有益的尝试

建立长期护理保险制度是在医疗保障领域深入贯彻积极应对人口老龄化国家战略的战略举措，也是补充社会保障制度的重要制度安排。

目前，长期护理保险制度仍处于试点阶段，其制度设计，服务体系，评估标准，管理流程等都在探索之中在这方面，残疾人家庭的真实反馈是什么试点扩围两年来，各地探索出了哪些经验

解决家庭失衡问题

2018年，北京市石景山区启动了长期保险试点工作家住石景山区八角街的赵先生成为北京第一批享受长期保险的重度失能老人因为多发性脑梗塞和糖尿病足，赵先生右腿截肢，左腿皮肤青紫，有溃疡申请了长期护理保险后，以前需要经常住院的赵先生有了护理人员定期上门进行专业按摩护理

2020年9月，国家医保局，财政部发布《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，正式启动为期两年的试点在第一批试点城市的基础上，新增北京市石景山区等14个试点地区

目前，长期保险制度已在石景山区正式试点两年，惠及3500多名重度残疾人比如洗澡，不是普通人的问题，而是失能老人的大问题北京市石景山区医疗保障局局长李告诉记者，长期护理保险解决了很多老人家属做不到的事情，减少了对失能老人的二次护理伤害，在落地过程中很受失能老人及其家属的欢迎同时，护理质量的提高也在一定程度上减少了重度残疾人的就医频率，节约了医保基金

对于失能老人来说，长期保险的到来意味着生活质量的提升，对于他们的亲属来说，长期保险也减轻了许多经济和交易负担石景山区医保局对400个重度残疾人家庭进行了调查结果显示，89.75%的残疾人与亲属或护理人员同住，70%的重度残疾人每天需要至少3小时的护理，62.25%的残疾人家庭需要投入3000元以上的护理费用，51.5%的残疾人家庭成员不能正常工作

一人残疾，全家失衡失能老人及其家人日复一日地经历着正常家庭无法体会的艰辛很多家庭照顾者，作为失能老人的妻子或子女，本身也是老人，觉得无法照顾，同时，照顾残疾人是一项长期不间断的工作，很多照顾者的个人生活和职业发展都会受到严重阻碍

目前，各试点城市都在积极尝试适合当地实际情况的长期保险政策，缴费方式各有不同但大部分试点城市主要提供上门服务，部分城市还向残疾人家庭提供护理补贴以石景山区选择居家养老的城镇职工为例，每位重度残疾人除每月12小时居家养老服务外，还将获得一定数额的家庭养老服务补贴，整体待遇保障水平处于全国前列，减轻了残疾人家庭的经济压力和护理负担

长期商业保险需要扩大

虽然长期保险制度可以为重度失能家庭提供最基本的支持，但失能老人需要全天候的照顾试点政策提供的每周几个小时的家庭护理对许多家庭护理人员来说可能只是一个喘息的机会

目前长期保单坚持保障的基本原则，低水平起步在保障范围上，也侧重于广大群众迫切需要解决的重度失能老人的长期护理和保障只有部分试点城市将痴呆和中度残疾人群以及年轻人纳入支付范围

除缴费条件差异较大外，各试点城市在伤残评定标准，待遇标准，服务项目，筹资机制，保障范围和深度等方面进行了多元化探索，长期护理政策呈现碎片化特征目前，49个试点城市中，20个试点城市覆盖城镇职工和城乡居民，29个试点城市仅针对城镇职工

综合考虑地区经济发展水平，筹资能力，护理服务可及性和群众需求等客观差异，现行政策明确试点阶段从参加职工基本医疗保险的人员开始，重点解决重度残疾人的基本护理保障需求同时，鼓励有条件的地方配合试点进一步探索，综合考虑自身实际，逐步扩大参保对象范围，调整保障范围

去年的《医疗保障法》已经纳入长期保险，这是长期保险获得法律层面的第一条明确路径有专家认为，探索建立长期护理保险是一项重大的制度创新，也是一项复杂的系统工程目前基本政策还没有最终确定，还需要在试点中加大探索力度

有专家指出，社会保障体系下的政策性长期护理保险存在局限性，难以满足居民更高层次，更多元的护理保障需求商业护理保险作为社会保障长期保险的重要补充，通过灵活的保单设计，可以更好地满足群众多层次的护理需求，提高整体保障能力，也可以为长期护理保险制度的建立积累经验和数据

但目前商业长期保险市场发展相对缓慢，保费规模小，保障功能弱，定价，核保，理赔，风险控制能力较弱数据显示，2020年，商业护理险保费收入约为122亿元，仅占健康险保费的1.5%左右爱心人寿项目负责人马辉表示，产品推广不到位，评估体系不成熟，缺乏标准实证数据，有疾病的投保产品开发难度大，产品价格高于一般产品，是否有税收优惠等问题，都是制约商业长期保险发展的堵点

我们期待出台相应政策，支持试点城市探索实施普惠制商业护理保险马辉建议，应发展政府引导的低成本，短期补充性商业护理保险，并与政策性长期护理保险相衔接，为失能老人补充一份护理保障目前，部分城市已尝试在惠民保险产品中增加长期护理给付责任，有助于降低补充型商业长期保险的开发，推广和运营难度如广东省江门市增加了易康宝护理服务的保险责任，天津惠民宝在保单有效期内为被保险人提供了两次上门护理服务

行业发展需要规范。

52岁的护士张红霞从事老年护理工作已经13年了2018年3月，上海市将长期保险试点推广到全市后，她从河南来到黄浦区护理站，拿着医护证，专门为长期保险项目中的失能老人服务我每天在家照顾9个老人每位老人一小时65元老人6块钱只出5毛钱，58块钱基金补贴5毛钱张红霞介绍，在上海，长期护理保险基金的支付水平为被保险人在评估有效期内发生的居家护理服务费用的90%

给老人喂饭，剪脚趾甲，陪老人聊天，看报纸张红霞还会用短视频记录护理老人的日常偶尔，她会拎着女儿给她买的便携式钢琴，在床边给老人弹奏

可是，能像张红霞那样思考的看护人并不多护理人员的年龄一般在50岁左右，很少有年轻的护理人员愿意涉足护理行业马辉告诉记者:如果养老行业的收入待遇，劳动权益保障，优秀人才政策落实等问题没有明确解决，那么年轻人是不会积极进入护理领域的

目前北京有近10万失能失智者北京推出长期护理保险制度后，养老服务人才短缺亟待解决石景山区创新探索邻里互助服务新模式，鼓励试点地区邻里为重度失能老人提供长期保险服务这有助于减少护理人员的大规模流动，成为培养当地养老服务人才的途径之一

如何解决偏远地区和农村护理人员短缺的问题考虑到这些情况，我们做了这个尝试另外，比如农村有一些40—50岁的剩余劳动力，参加‘邻里互助’可以让他们帮助别人，增加家庭经济收入李介绍，邻里互助的护理服务人员经过培训考核合格后，与长期护理保险定点护理服务机构签订合同，接受统一管理

李期待北京市尽快全面推开长期保险试点制度石景山区的人口和全市还是有差距的，比如地域小，没有农业人口这个试点推广到全市可能还会有一些问题北京全市推开后，也将极大缓解目前试点面临的政策宣传有限，待遇保障范围有限，区内外群众诉求难以协调等压力

党的二十大报告提出，推进健康中国建设，实施积极应对人口老龄化国家战略，发展养老服务和产业，推动实现所有老年人享有基本养老服务长期保险制度推行的背后需要的是整个养老产业的规范发展马辉认为，目前国内养老服务市场仍处于快速发展的前期，未来需要经历逐步规范和升级的过程作为商业保险公司，如何帮助国家的产业政策，参与社会管理马辉表示，商业保险公司除了做好服务提供者和资金监管者，还应负责帮助和引导维修行业的规范发展